作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，小微企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)、穩(wěn)定增長(zhǎng)方面發(fā)揮著重要作用。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，小微企業(yè)仍面臨經(jīng)營(yíng)上的危機(jī)和挑戰(zhàn)。
小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“毛細(xì)血管”，如何為“毛細(xì)血管”持續(xù)“輸血”，如何為小微企業(yè)提供及時(shí)的金融服務(wù)，已成為金融機(jī)構(gòu)需要面對(duì)的課題。
農(nóng)資“老炮兒”也有燃眉之急
春耕和秋收，是農(nóng)民的忙碌期和收獲期，也是王海陽(yáng)的農(nóng)資角逐場(chǎng)。
從事20多年農(nóng)資批發(fā)生意的王海陽(yáng)，是經(jīng)營(yíng)化肥、農(nóng)藥生意的“老炮兒”。
近年來(lái)，對(duì)于農(nóng)資產(chǎn)品市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，由賣方市場(chǎng)逐步轉(zhuǎn)化為買方市場(chǎng)的趨勢(shì)已逐漸明朗。農(nóng)戶的個(gè)性化需求，農(nóng)資品牌意識(shí)的覺(jué)醒……成為鞭策王海陽(yáng)的動(dòng)力。
然而，即使是經(jīng)驗(yàn)豐富的“農(nóng)資人”，王海陽(yáng)手頭上的錢也并不寬裕。
“我們?nèi)粘?kù)存需要備300萬(wàn)元的貨，到了春耕、秋收時(shí)節(jié)，還要追加300萬(wàn)元的貨。”王海陽(yáng)告訴頂端新聞·河南商報(bào)記者，行業(yè)的淡旺季，給了王海陽(yáng)備貨上的壓力，再加上農(nóng)業(yè)回款的周期性長(zhǎng)，王海陽(yáng)下游的大農(nóng)戶會(huì)拖欠3個(gè)月左右的賬期，而拖欠賬期的農(nóng)戶比例占到了50%。
資金周轉(zhuǎn)難成了阻礙王海陽(yáng)發(fā)展的關(guān)鍵。王海陽(yáng)開(kāi)始嘗試運(yùn)用金融貸款產(chǎn)品，來(lái)緩解自己經(jīng)營(yíng)上的資金問(wèn)題。
即便如此，在授信期結(jié)束之后，下一筆進(jìn)款未到之前的空白期，仍舊成為王海陽(yáng)的“燃眉之急”。
今年10月，王海陽(yáng)通過(guò)網(wǎng)商銀行申請(qǐng)到了一筆免息貸款，他將這些錢全部用于日常備貨、臨時(shí)周轉(zhuǎn)。面對(duì)賒銷帶來(lái)的資金周轉(zhuǎn)難題，已經(jīng)使用幾年網(wǎng)商銀行貸款的王海陽(yáng)憑借其隨借隨還的特點(diǎn)，讓資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題變得不再“始料未及”。
王海陽(yáng)表示，有了資金上的實(shí)力，他就可以代理更多的品牌，服務(wù)更多的農(nóng)戶。
小微經(jīng)營(yíng)者融資：日常運(yùn)營(yíng)流動(dòng)資金的需求占比最大
受年底資金緊張及疫情反復(fù)的影響，小微企業(yè)“失血”很快，“輸血”卻不易。王海陽(yáng)面臨的資金問(wèn)題，也是當(dāng)下小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀之一。
量大面廣的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶是我國(guó)經(jīng)濟(jì)韌性、就業(yè)韌性的重要支撐。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至4月末，全國(guó)小微企業(yè)總數(shù)超過(guò)4400萬(wàn)戶、個(gè)體工商戶超過(guò)9500萬(wàn)戶，成為我國(guó)就業(yè)主力軍。
《中國(guó)小微經(jīng)營(yíng)者調(diào)查2021年三季度報(bào)告》（簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）指出，經(jīng)營(yíng)成本壓力仍然是所調(diào)查小微經(jīng)營(yíng)者面臨的最主要經(jīng)營(yíng)困難，制造業(yè)企業(yè)中有經(jīng)營(yíng)成本壓力的企業(yè)仍然占比最高，達(dá)57%。市場(chǎng)需求不足是小微經(jīng)營(yíng)者面臨的第二大經(jīng)營(yíng)困難。六成小微經(jīng)營(yíng)者現(xiàn)金流維持時(shí)長(zhǎng)小于3個(gè)月，資金鏈緊張。
河南鞏義的馬春玲經(jīng)營(yíng)著一家旅社，受暴雨影響外加老人生病和孩子結(jié)婚、讀書(shū)的費(fèi)用，讓馬春玲一家面臨較大的資金壓力。“我們一年也就賺十幾萬(wàn)元。去年裝修一樓，花了10萬(wàn)元，現(xiàn)在二樓、三樓沒(méi)有錢裝修。”馬春玲說(shuō)。
在了解到河南政府性融擔(dān)機(jī)構(gòu)聯(lián)合網(wǎng)商銀行發(fā)起的“助微計(jì)劃”后，她獲得了30天免息貸款。靠著網(wǎng)商銀行的貸款資金，馬春玲解決了旅社裝修、買電視等產(chǎn)生的費(fèi)用，“旅社開(kāi)了快20年了，很多東西都老化了。希望檔次提高后，生意也能越來(lái)越好。”
《報(bào)告》顯示，2021年三季度，日常運(yùn)營(yíng)流動(dòng)資金的需求仍是占據(jù)小微經(jīng)營(yíng)者融資用途的最大一項(xiàng)。申請(qǐng)貸款的小微經(jīng)營(yíng)者占比繼續(xù)小幅上升，其中，通過(guò)線上方式申請(qǐng)的比例進(jìn)一步增加。除此之外，小微經(jīng)營(yíng)者平均季度營(yíng)收達(dá)13.1萬(wàn)元，創(chuàng)下近一年來(lái)新高，同時(shí)信心指數(shù)平穩(wěn)回升，連續(xù)3個(gè)季度保持在樂(lè)觀區(qū)間，顯示出較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)韌性。
形成合力，助推小微企業(yè)成長(zhǎng)
2020年，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法（試行）》，旨在引導(dǎo)和督促商業(yè)銀行全面提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力和水平。對(duì)于金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，小微市場(chǎng)仍舊是藍(lán)海，如何實(shí)現(xiàn)小微普惠金融的精準(zhǔn)“滴灌”，成為當(dāng)前需要認(rèn)真探索的方向。
為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司聯(lián)合網(wǎng)商銀行，給小微經(jīng)營(yíng)者送來(lái)了“定心丸”，在“雙12”期間，共同為小微經(jīng)營(yíng)者提供普惠金融支持。12月10日至12月31日，河南省內(nèi)符合條件的小微工商戶、特色產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶無(wú)需出門，在支付寶上搜索“助微計(jì)劃”申領(lǐng)城市減息券，通過(guò)綜合信用評(píng)估，即可降低利率，或獲得30天的貸款免息券。
這也是今年河南政府性融擔(dān)機(jī)構(gòu)聯(lián)合網(wǎng)商銀行，第3次為當(dāng)?shù)匦∥⒔?jīng)營(yíng)者提供減息貸款。作為連續(xù)兩年“助微計(jì)劃”的發(fā)起銀行，網(wǎng)商銀行本次聯(lián)合河南、湖北、陜西、廣東等15個(gè)省市的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，給當(dāng)?shù)匦∥⒔?jīng)營(yíng)者提供普惠金融支持，也是開(kāi)展落實(shí)“助微計(jì)劃”的重要舉措之一。
從2020年3月的“無(wú)接觸貸款助微計(jì)劃”到今年連續(xù)多次多地開(kāi)展的“助微計(jì)劃”，網(wǎng)商銀行也在探索一條從“緊急救援”到“長(zhǎng)效機(jī)制”的發(fā)展之路。基于網(wǎng)商銀行的“310模式”，河南小微企業(yè)可以通過(guò)線上方式獲得低息貸款。
對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司來(lái)說(shuō)，通過(guò)與網(wǎng)商銀行合作，借助互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)，在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了對(duì)新農(nóng)主體的精準(zhǔn)服務(wù)，同樣是一次成功探索。
政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行形成合力，可以集納雙方優(yōu)勢(shì)，使擔(dān)保作用和數(shù)字化技術(shù)形成合力，共同助推小微企業(yè)的成長(zhǎng)。
近年來(lái)，各地著力推進(jìn)普惠金融創(chuàng)新，目前已有25家省市級(jí)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與網(wǎng)商銀行達(dá)成合作，如河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司這樣的政策性融擔(dān)機(jī)構(gòu)，陸續(xù)與網(wǎng)商銀行開(kāi)展合作，為當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)、小微等群體提供快捷方便的線上貸款。
編輯：劉夢(mèng)鴿 李英旋