銀保監會近日印發的《關于進一步加大“三區三州”深度貧困地區銀行業保險業扶貧工作力度的通知》指出，聚焦穩定脫貧長效機制，充分發揮保險的風險保障作用，努力防止因病、因災致貧返貧。

專家認為，保險是市場經濟條件下有效的風險轉移和損失補償機制，和扶貧具有天然的聯系，應當深入發揮保險保障功能，創新農業保險產品，加強保險增信功能。

強化保險風險保障功能

通知要求，聚焦統籌抓好新冠肺炎疫情防控和脫貧攻堅，加強對“三區三州”深度貧困地區疫情防控和復工復產的金融服務。深入推進保險扶貧，著力提供充足風險保障。

疫情對農業保險的直接間接影響不可避免。中航安盟財產保險公司副總裁阮江表示，在疫情未得到完全控制之前，對“農業增效、農民增收、農村發展”將會產生持續的影響。主要表現在對畜禽產業、流通環節產業鏈、菜籃子產品、春耕時節、農產品國際貿易及外出務工、農民增收、脫貧攻堅等諸多方面的影響。可見，對實施和發揮“三農”保障功能的農業保險也將產生深遠的影響。

銀保監會普惠金融部主任李均鋒表示，近年來，農業保險、大病保險取得了較快發展，但精準面向貧困地區和建檔立卡貧困戶的專屬保險產品種類不多。一些保險產品保障范圍較窄，賠付門檻較高，影響了保險保障作用的充分發揮。

李均鋒認為，在面臨重大自然災害、重大疾病、重大市場價格波動時，保險可以發揮分散風險的作用。脫貧攻堅戰進入收官階段，穩定脫貧、防止返貧擺到了更加重要的位置，要進一步發揮好保險的兜底保障作用，擴大貧困地區涉農保險覆蓋面和保障范圍，支持貧困地區開發特色農業險種，探索推廣價格保險、產值保險、“保險+期貨”等新型險種。

“農業保險+”面臨重大機遇

通知要求，大力發展農業保險，支持保險機構在“三區三州”深度貧困地區開辦政策性農業保險業務，加快發展當地特色農產品保險，探索開展“農業保險+”等農業保險模式。

據銀保監會副主席梁濤介紹，我國農業保險市場規模在迅速壯大，提供的風險保障從2007年的1126億元增加到2019年的3.6萬億元，業務規模穩居亞洲第一、世界第二。

專家認為，農業保險創新發展面臨重大機遇，將進一步促進保障重要農產品有效供給，推進現代農業發展，促進鄉村產業振興，改進農村社會治理，推動農民持續增收。

記者獲悉，上期所近日加快啟動了2020年天然橡膠“保險+期貨”精準扶貧試點工作，總計投入1.5億抗疫扶貧資金，聯合44家期貨公司及4家保險公司，為25個縣的近19萬噸天然橡膠提供價格保障，助力膠農及橡膠產業抗疫復產。

僅今年以來，已有多項政策大力支持農業保險創新發展。2月5日，中央一號文件《關于抓好“三農”領域重點工作確保如期實現全面小康的意見》發布。意見要求，抓好農業保險保費補貼政策落實，督促保險機構及時足額理賠。優化“保險+期貨”試點模式，繼續推進農產品期貨期權品種上市。

2月19日，農業農村部、國務院扶貧辦聯合印發《關于做好2020年產業扶貧工作的意見》，支持全國農擔體系切實降低對貧困地區特別是“三區三州”等深度貧困地區擔保費率，助力貧困地區發展壯大農業產業。加快發展特色農產品保險，推動優勢特色農產品保險獎補試點擴大品種覆蓋面和加大保障力度。

平安產險相關負責人提醒，“農業保險+”依然存在產品種類受限、規模較小、投入產出不匹配等問題，保險公司必然承擔相應的經營風險。同時，由于我國傳統農業保險市場并未達到飽和狀態，仍有很大發展空間，因此保險機構更愿意繼續開展體系完備的農業保險業務。而且，農戶已經習慣傳統農業保險產品和相應的運作模式，對于新產品有天然的排斥性，在“農業保險+”推廣試點過程中可能會出現業務有限、動力不足的情況。

保險業支持復工復產

通知強調，要加大對新冠肺炎疫情防控的金融支持，有序推動復工復產，優先支持扶貧龍頭企業、扶貧車間、重點扶貧項目等開工復工。保險機構對疫情相關的出險理賠要簡化理賠流程，提高服務時效，及時足額賠付。

近期，銀保監會新聞發言人表示，據初步統計，新冠肺炎疫情發生以來，已有68家保險公司開發了600余款保險產品。

據中國人保相關負責人介紹，2019年全年，中國人保農業保險為農戶提供風險保障2.21萬億元，承保三大主糧作物占播種面積的29.4%，支付賠款250.4億元。“政府扶貧救助保險”專屬產品，為31個省的建檔立卡貧困戶和特定人群，提供風險保障7712億元。

針對貧困地區復工復產可能面臨的風險，多家保險公司推出扶貧保障計劃。

比如，疫情期間，平安產險為甘肅省瓜州縣146戶貧困戶捐贈“防貧惠農保險”，共惠及貧困人員677人，為農房財產損失、醫療支出、意外事故等致貧風險提供保障，每戶最高保障額達3.9萬元。同時，在“平安扶貧保”應急服務指引下，平安產險貴州分公司為進一步支持黔東南州丹寨白茶產業扶貧項目企業渡過復工難關，快速溝通合作銀行啟動延期還款權限，支持企業順利開展采茶、收購，穩定年度經營收入。

在青海省循化縣，中再集團精準幫扶的幾萬撒拉族百姓實現整體脫貧。為保障脫貧戶不因疫情返貧，中國大地保險立足循化實際，通過拓展防返貧保險新冠肺炎保險責任，為全縣4.6萬建檔立卡貧困戶、貧困邊緣戶、五保戶、低保戶、殘疾人、拉面從業人員擴展感染新冠肺炎身故責任、殘疾責任、醫療責任、誤工費用等保障責任，合計保險金額27.76億元，力爭在循化同時打贏抗擊疫情和脫貧攻堅兩場戰役。

發揮銀行業保險業扶貧協同效應

通知要求，穩妥推進農村承包土地經營權貸款、林權抵押貸款，探索開展農業保險保單質押貸款、農戶信用保證保險貸款等，鼓勵創新“銀行＋保險”扶貧產品。

農業保險作為農業生產風險管理的一環，在助力建立和完善農村信用體系方面可發揮相應作用。

李均鋒認為，要研究如何進一步發揮銀行業和保險業扶貧的協同效應，形成工作合力。要研究如何進一步完善小額貸款保證保險、農業保險保單質押等產品，擴大產品規模，充分發揮其分險增信作用，撬動更多信貸資金投放。

平安產險相關負責人認為，在政府引導基礎上，保險機構與銀行、小額信貸等機構開展合作，通過提供保障農業生產與收入的保單，結合保單質押、涉農小額貸款保證保險等方式，形成“保險+信貸”模式，為農民獲得貸款提供便捷服務。在此模式中，可積累農戶相關生產、損失、貸款、還款等數據，在政府統籌管理下，可為農村信用體系建設提供數據支持，助力農村信用系統的進一步完善。

以平安財險為例，目前已開展“銀行+保險”、“政銀保”、“銀行+保險+期貨”、“銀行+保險+銷售溯源”等多種模式，在為農戶提供生產風險保障和收入保障的同時，通過科技打通數據孤島，引入銀行解決生產資金問題、引入農資企業解決生產資料問題、引入銷售渠道解決農產品銷售問題，打通農業生產、銷售、貸款、風險保障各個環節，以農業保險作為支點，撬動更多金融資源向農業傾斜。

阮江也認為，應綜合金融服務強化保險保障功能。努力推進保險產品創新，加大金融保險支持力度。

以這次疫情對農業產業中影響最大的畜禽業為例，在養殖業生豬保險方面，要加大生豬價格指數保險、生豬收入保險等相關產品的開發，運用“基本保險+商業保險”、“生豬保險+”等模式推動生豬“一攬子保險”業務的整合，促進生豬保險業務的穩健可持續發展。

同時，積極推進生豬保險與銀行信貸、融資擔保、期貨等金融工具的聯動，實施“信貸+保險+擔保”、“信貸+保險+擔保+期貨”等模式，切實解決養殖戶當前面臨的資金壓力和發展困難，著力提高廣大養殖戶的投保積極性。（王筱）