“未來金融和金融科技的深度融合，應該朝著智能化、開放化、技術進步的路上進一步發(fā)展。”12月26日，國家科技成果轉化引導基金理事長，原招商銀行行長馬蔚華在中原銀行聯(lián)合《財經(jīng)》雜志共同舉辦的數(shù)字經(jīng)濟與商業(yè)銀行轉型論壇上如是說。
在論壇上，馬蔚華說，近十年以來，全世界的金融中心都在向金融科技的雙中心轉化，構建雙中心。同時，金融與科技的結合也成為近年來產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內在趨勢。“因為金融和科技都是高附加值的高端產(chǎn)業(yè)，科技對金融的技術支持，金融對科技的資金支持，這是優(yōu)勢互補，金融和科技的融合也是行業(yè)博弈的自然均衡。”
因此，在他看來，對商業(yè)銀行而言，金融科技的興起，“意味著沖擊，意味著挑戰(zhàn)，意味著改造，甚至顛覆”。
具體來說，金融科技的發(fā)展將協(xié)助商業(yè)銀行提供更完善、優(yōu)質的理財服務。例如，“哪一個客戶經(jīng)理給你提供的方案最多，你可能就找他。但是這個客戶經(jīng)理的豐富方案是學來的，是積累的，機器的學習能力和積累能力比客戶經(jīng)理要強，而且不用網(wǎng)點，可以通過智能終端提供服務。”
馬蔚華提醒，實現(xiàn)金融科技不僅需要依靠資金投入，在組織文化理念也要進行深層次的變革。傳統(tǒng)的架構管理是按照條線和部門設計，過于復雜，消耗過大，協(xié)同差，難以形成合力。“所以我看中原銀行的數(shù)字化轉型首先是從結構開始的，要調整我們的組織結構來適應這樣的一個轉型。而組織結構的背后是企業(yè)文化，要尊重第一線，讓鮮活的需求迅速反映至管理層、決策層，這樣才能迅速的迭代，不斷的滿足客戶的需求。”
金融科技是最近十幾年非常熱的一個概念，后來金融委員會2016年有一個很貼切的定義，就是通過技術手段推動金融創(chuàng)新，而且形成對金融市場、金融機構、金融服務三個方面產(chǎn)生重大影響的業(yè)務模式，技術應用和流程和產(chǎn)品。最終的意思是利用技術完善提升金融活動，如果從這個意義上講，我可以把這個近幾十年的金融創(chuàng)新分為三個階段。80年代到80年代末那個階段，應該叫金融科技的1.0版，那個時候主要是用電子計算機提高后臺處理的能力，實現(xiàn)辦公自動化，業(yè)務自動化，第二階段從90年代初期到90年代末，這是以互聯(lián)網(wǎng)和移動支付為平臺，實現(xiàn)金融業(yè)務互聯(lián)互通，提高金融服務的效率，今天我們從2011年開始，越來越明顯的進入了金融科技時代，這個時代最重要的特征就是把他叫做金融科技的3.0，第二個叫2.0。這個階段技術不僅僅是金融業(yè)提高效率，拓寬渠道的工具，這個階段是金融科技真正的融入了金融業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，各個領域，對金融業(yè)務的模式深入的進行了變革，所以這個階段金融科技對整個金融界影響是最深刻的，剛才禮輝講的模式和架構，就是對整個金融業(yè)的帶有顛覆性的，帶有重組性這樣的一個意義。
中國經(jīng)濟正在進行艱難的轉型，但是我覺得在這個轉型的過程中，銀行的轉型要比整個金融轉型我覺得快，要明顯，他背后的動力就是金融科技。我這幾年雖然不在行長這個職務上，但是我對金融科技還是比較關注的，兩個現(xiàn)象：
第一個最近這十年以來，全世界的金融中心都在向金融科技的雙中心轉化，在構建雙中心，這個比較明顯，像紐約，紐約原來紐約的科技中心，美國的科技中心是在舊金山，但是現(xiàn)在在紐約的富蘭克林的地方，亞馬遜河谷歌先后入駐，他現(xiàn)在已經(jīng)形成了東部的硅谷，這幾年紐約科技人才的增長比一般人才的增長高四倍到五倍。倫敦，全力打造東倫敦科技城，我去年去已經(jīng)初見端倪，而且這個倫敦的金融科技最突出的表現(xiàn)是金融監(jiān)管的科技化，和金融科技的生態(tài)布局，然后就是香港，香港這幾年已經(jīng)培養(yǎng)出像商湯科技這樣的獨角獸，而且配合粵港澳大灣區(qū)建設提出打造世界級的科技中心，五年要提出科研經(jīng)費占GDP的比重翻番。
新加坡要打造智能國家2025，甚至打造智慧國家，最重要的是金融科技的結合，我知道現(xiàn)在有300多家金融科技公司已經(jīng)進入新加坡，有20多過跨國集團的實驗室，科技研發(fā)中心都在新加坡。宏觀上是這樣的一個表現(xiàn)，那么在微觀上就是金融與科技的熱戀，難解難分的熱戀，他突出的表現(xiàn)在金融科技大發(fā)展，我根據(jù)畢馬威的報告，全球金融科技的融資量2013年的時候189億美元，到去年年底已經(jīng)1118億美元，年均增長將近100%，投入的筆數(shù)，從1132筆，增加到2196筆，最大的是我們中國的螞蟻金服的C輪140億融資，我們的移動支付，中國的移動支付的交易規(guī)模應該是美國50倍，這個已經(jīng)絕對是全球領先了，移動支付2018年達到277萬億，比上一年增長36.7%，我不知道你們最近看了一個有很熱播的日本的電視劇，叫做《深夜食堂》，日本版的，那里頭就講到了用掃碼支付，因為他是一個小的面店，用掃碼支付，所以日本的網(wǎng)站就認為移動支付就是中國人的新標簽，我去西班牙買火腿，老太太讓我用掃碼支付，西班牙的老太太都知道騰訊的掃碼，所以說應該在這個方面，中國已經(jīng)非常領先了。智能投顧，到18年去年年底，通過互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)木W(wǎng)民達到1.5億，中國網(wǎng)絡帶寬的成交量從96.7億，增加到2萬八千億，這用了六年的時間，另外其他的互聯(lián)網(wǎng)征信區(qū)塊鏈這些新的物種和企業(yè)形態(tài)應該在金融科技的大潮中都是欣欣向榮，我們不僅要問這個金融和科技為什么變的這么緊密?這么難解難分，我做了一個分析，我覺得他們有深層次的原因，物理學有一個相似相融的原理，什么叫相似相融，就是分子結構相似的物質相互之間可以互融，我認為金融特別是銀行業(yè)是高質量的數(shù)據(jù)公司，你們想一想，所以他物理學的分子的結構是相似相融，經(jīng)濟學有一個優(yōu)勢互補的理論，互補比較優(yōu)勢才能實現(xiàn)雙方價值最大化，所以相似的理論和互補的理論是金融和科技緊密結合的內在原因，首先我認為金融具有很強的IT的屬性，到現(xiàn)在應該是數(shù)據(jù)的本質，我在當行長的時候，我是把這個銀行做IT企業(yè)的，那個時候我是中國電子商會的副會長，我是他把當做電子商務來做，因為IT的每一次變化都會帶來銀行的變革。這我不詳細說了。
所以歷史上每一次通訊的變革，信息的革命都會帶來銀行的變革，我剛才說了因為金融業(yè)他數(shù)據(jù)的應用是具備體量大，種類多，訪問速度快，而且準確性要求高，這樣的一個特點，咱們銀行別看咱們又是會計員，儲蓄員，你每天玩的都是數(shù)據(jù)，那么最適合我們今天這個大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能用他來提升效率，這是第一個。
第二，金融與科技的結合是產(chǎn)業(yè)近來發(fā)展的內在的一種趨勢，為什么這么說呢?因為金融和科技都是高附加值的這樣的一個高端產(chǎn)業(yè)，科技對金融的技術支持，金融對科技的資金支持，這是優(yōu)勢互補，我們的科技特別的需要金融支持，從實驗室到中式到運用對資金需求是1：10：100，每一個環(huán)節(jié)出問題都會前功盡棄，都會夭折。而且科技產(chǎn)業(yè)鏈是比較長的，從縱向上看，他從原創(chuàng)涉及到基礎高效、鏈接機構，企業(yè)的原始研發(fā)，涉及到產(chǎn)品的種式，大量的應用，整個是一個縱向的產(chǎn)業(yè)鏈，橫向科技創(chuàng)新幾乎和所有的產(chǎn)業(yè)都有關聯(lián)，所以從總行方面看，較長的產(chǎn)業(yè)鏈，較快的行業(yè)應用面，這就是科技創(chuàng)新能夠帶動若干行業(yè)的創(chuàng)新，能夠提供更多的產(chǎn)業(yè)的延續(xù)，解決這個城市產(chǎn)業(yè)空心化的問題，所以那些光以科技為中心，或者是以金融為中心，都解決不了這個問題，所以金融產(chǎn)業(yè)和科技的結合能夠解決單一金融中心存在的收入差距、產(chǎn)業(yè)空心化、青年就業(yè)，能夠使經(jīng)濟實實在在的發(fā)展，促進社會安定。
還有一個原因就是金融和科技的融合也是行業(yè)博弈的自然均衡，我覺得這一點特別是金融的牌照對于科技企業(yè)來說，他們非常的渴望和青睞，所以科技行業(yè)對于獲取金融的資格連連不忘，阿里開始就支付，由于支付形成了大量的沉積的客戶信息，根據(jù)這些客戶信息就阿里信貸，而且這個信貸是有風險數(shù)據(jù)可控的，而且這個信貸長了就增加了客戶的黏度，在這個基礎上又形成了理財，互聯(lián)網(wǎng)的理財?shù)鹊纫幌盗械慕鹑跇I(yè)務，他就是這樣發(fā)展起來的。所以金融科技的出現(xiàn)，特別是大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能這些使時空的界限打破，因為信息傳遞實時化，特別是長尾的金融服務，大幅度降低成本。我覺得到現(xiàn)在所有的我們金融科技支持的這些中小企業(yè)，風險控制獲客等等，就是這些科技互聯(lián)網(wǎng)公司后來變成金融科技公司他們對傳統(tǒng)的金融的沖擊還是很大的。因為他們在這個方面比傳統(tǒng)的金融界要有優(yōu)勢，傳統(tǒng)的銀行信奉長尾理論，長尾理論就是把最好的資源放在頭部帶來效益的方位，而忽視了長尾的零碎，碎片的部分，那個時候不愿意干，而金融科技的出現(xiàn)，他們有能力在這個領域應該是掌握了極大的主動權，這樣對傳統(tǒng)銀行是一個非常大的挑戰(zhàn)。
金融科技對我們商業(yè)銀行轉型和高質量發(fā)展挑戰(zhàn)和機遇
對商業(yè)銀行來說，我剛才講到金融科技的興起，實際上從互聯(lián)網(wǎng)金融開始，我覺得意味著沖擊，意味著挑戰(zhàn)，意味著改造，甚至顛覆，在支付領域，特別是在移動支付處于高增長期，他的增速高于支付結算總交易量的增速，整個移動支付是增長非常快的，而且支付寶和微信已經(jīng)占據(jù)各類移動支付場景的主導地位，這個數(shù)據(jù)挺嚇人，合計市場占有率超過93%，所以說商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付中間地位在移動支付領域已經(jīng)損失已盡，從支付結算的延伸，現(xiàn)在各大科技公司已經(jīng)大踏步邁向消費金融的領域，阿里個人貸款的用戶數(shù)僅僅借唄一項就已經(jīng)超越了我們的工商銀行。花唄、白條這一類產(chǎn)品的高速增長，花唄客戶的總金額短短幾年就已經(jīng)達到招商銀行三十多年經(jīng)營所達到的水平，是不是感到壓力很大?到今年雙十一，天貓的總交易額數(shù)據(jù)保持25%的增長這樣的一個漂亮的曲線，但是各大銀行的信用卡的消費的筆數(shù)和金額是有增有減的波動的。那幾年我都是很高興的，因為雙十一的時候，各家銀行的信用卡都是最忙的時候，許多銀行的信用卡都被打爆了，只有招行沒有爆。前前天我聽支付寶的張鵬說，他說2009年的時候，支付寶就已經(jīng)達到兩億客戶了，那個時候很大的程度是各家銀行的信用卡來完成最終的支付，他的成功率只有60%，每做三筆業(yè)務，有一筆不成功，所以在2010年的支付寶的年會上，馬云大罵他們一頓，說你們爛到極點了，后來他們就想辦法，要解決支付的成功率，用戶通過綁定支付寶帳戶和銀行帳戶，然后超越了復雜的網(wǎng)銀帳面，所以現(xiàn)在他很多的是綁定他支付寶本身的帳戶，這樣他就不用你信用卡了，所以我覺得步步緊逼，這對傳統(tǒng)銀行是一個很大的挑戰(zhàn)，但是我們也不要灰心，顛覆的同時還有很大的機遇。
無論是為了應對科技公司的顛覆性的挑戰(zhàn)，還是銀行自身的轉型，商業(yè)銀行的高質量發(fā)展之路都必須要和金融科技深度的融合，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更應該如此，所以到了現(xiàn)在我覺得這幾年傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對金融科技重視和投入已經(jīng)達到了空前的程度，有很多系后來者居上，中原銀行數(shù)字化轉型三步走，五年都能進入哈佛的商業(yè)評論，這已經(jīng)是后來者居上了，所以不是傳統(tǒng)銀行不能做，是我們要改變思想觀念，也一定能夠在這個領域不落后。我們好多銀行把年營業(yè)額的營業(yè)收入的1%用到IT說，我看平安過去十年對金融科技的投入超過500億以上，很多的銀行都是下大力氣，商業(yè)銀行在新一輪的轉型不是以金融科技為工具在個別的領域，個別產(chǎn)品做單點的創(chuàng)新，這個時代已經(jīng)過去了。而現(xiàn)在應該在成本收益的特征，風險識別的特征和發(fā)展的策略特征，也包括對客戶的獲取，客戶的經(jīng)營和風險管理等全領域，全方位進行革新，我舉幾個例子，比如說獲客，這是商業(yè)銀行一個最首要的任務，傳統(tǒng)銀行我們過去獲客最早是靠走村串店，走街串巷擺地攤，招商銀行剛開始的時候，一卡通是擺地攤，掃樓，那個時候巨大的人工成本，后來就是依賴信貸資源，網(wǎng)點資源、人力資源和財務資源的投入換取客群規(guī)模線性增長，但是在金融科技的思維下就不這么干了。產(chǎn)品開發(fā)采取快速迭代，剛才朱 民和禮輝都講了快速迭代，能夠快速的收集客戶真實的體驗和需求做出反饋，在成功的觸碰和解決客戶的痛點之時，將龐大潛在客戶轉為現(xiàn)實客戶，這就會迎來幾何的增長，而不是線性增長，互聯(lián)網(wǎng)思維不計較每一個產(chǎn)品的得失，要形成形成巨大流量和幾何倍數(shù)增長的客戶那勢必帶來更多的收益，現(xiàn)在特別是年輕人，他的需求是不斷變化的，你們最近聽說年輕人玩的魔盒，一千億以上的市值，年輕人的精致熊，都是新的消費特點，如何通過支付來滿足他們的消費傾向，這個要迅速迭代的。這樣就擺脫了原有的資本規(guī)模，資源線性投入的趨勢，實現(xiàn)非線性的增長。
另外商業(yè)銀行的客戶獲得現(xiàn)在都在增多流量的入口，流量的入口也就是你誰得到場景，“得場景者得天下”。最近大家爭的最多的就是ETC，所以流量，因為這有落實國家政策的原因，但也有各家銀行爭取流量，更重要的是不光是高速公路的收費，往下就是加油站，就是停車場，這些等等優(yōu)質的場景都在等著你，所以由ETC可以衍生很多的想象的場景，得到這些場景就得到客戶了，這是獲客，我剛才看了中原銀行就有一個產(chǎn)品，三個月17萬，完全是通過APP獲客，經(jīng)營方面APP不僅獲客，而且成為各家商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要平臺。現(xiàn)在招商銀行旗下有兩個APP，一個是招商銀行一個是掌上生活;活躍用戶就是我們經(jīng)常說的MIU，已經(jīng)超過九千萬，將近一個億。在網(wǎng)點流量不斷下降的情況下，他通過線上重新構建了與客戶的黏度，所以商業(yè)銀行可能會跳出長期我只能服務我的持卡客戶，APP最大的優(yōu)勢我可以服務不是我銀行客戶，不是我卡的客戶都可以介入服務，所以大大的擴展了服務面，另外APP也豐富了商業(yè)銀行服務的內容，提高APP可用性的關鍵在于豐富各類金融和非金融場景，招商銀行有六個金融場景，有兩個非金融場景，他每天的點擊率超過千萬，今年上半年在APP實現(xiàn)理財銷售的金額四萬億，我覺得這個數(shù)字也是很巨大，在APP上發(fā)生信用卡消費超過信用卡總量消費的40%，這是一個新的領域。而且我覺得下面還有好戲，你的飯票，你的影票，你的出行，你的校園，都是非金融場景，都可以利用，看我們誰能先得到這些場景。
再有一個商業(yè)銀行的經(jīng)營策略，我剛才說的獲客、經(jīng)營，經(jīng)營里頭特別講到了經(jīng)營的策略，我們傳統(tǒng)銀行對全景的客戶的觸達能力是有限的，一般是根據(jù)客戶的資產(chǎn)規(guī)模分類，我們過去分為普通卡、黃金卡，最大私人銀行是100萬美金，根據(jù)不同的金額的標準來確定不同客戶的需求，這個當時是有效的，不同的財富的擁有量對財富需求是不一樣的。今天我覺得在大數(shù)據(jù)分析和人工智能的推動下，金融科技從線上渠道替代線下的渠道，以智能化服務于人工服務，這個是效率提高了，現(xiàn)在是通過金融科技的手段，對過去我們忽略的長尾的部分畫像，我們現(xiàn)在是按照年齡，按照行為，按照偏好，按照場景來細分客戶，而不是按多少錢來分的。這一種分法可能更精準的為客戶提供他們需求的產(chǎn)品，你都是有錢人，年輕人有錢和老年人有錢他不一樣的需求，那一種需求可能把個性化忽視了，而這一種需求可能更逼真。所以這樣把傳統(tǒng)的荒漠，過去長尾部分，零星的碎片荒漠變成今天新的保障，所以APP的經(jīng)營對長尾群的分類促使商業(yè)銀行也對相關的業(yè)務流程進行了不斷的升級和改造，這個中原銀行做的還是非常好的，流程和模式的改造，大家應該比較深刻的是在APP上完成業(yè)務越來越多了，到網(wǎng)點能夠做智能柜臺上完成的業(yè)務也越來越多了。我們可以預約，到那兒去，這一點比起科技公司，商業(yè)銀行還有一點優(yōu)勢就是在于線上線下可以結合，商業(yè)銀行還有無數(shù)個線下的網(wǎng)點，他可以面對面的提供服務，而這一種優(yōu)勢的關鍵在于線上線下流程整合和打通，這樣能夠自然而不間斷的發(fā)揮客戶的合力，這一點傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在的商業(yè)銀行這是一個很大的優(yōu)勢。
在風險管理方面，獲客經(jīng)營，過去我在招行時轉型是搞零售，搞中小企業(yè)，搞非利息收入，這是我從90年代末就開始搞這個，當時搞這個中小企業(yè)，我們還在蘇州成立了準法人的機構進行艱難的探索，那個時候還沒有金融科技、大數(shù)據(jù)，我們就是三張表，現(xiàn)在這三張表越來越不靠譜，所以當時還是遇到很多的風險，現(xiàn)在不完全依靠三張表了，我們是用大數(shù)據(jù)，首先是建立對客戶綜合信息的認知，我們要描繪客戶的關系圖譜，由一個客戶在社會他有擔保圈，他有金融試法，有風險傳導，有風險輿情，有涉貸小額融資，有政策解讀，有數(shù)據(jù)質量檢查等等，他有很多和他牽涉的，他的朋友圈，郵儲銀行，因為他是普惠金融，普惠金融很小，收益很低，他跟香港的一家金融科技公司，用一個手機，那個手機很特別，你喜歡什么他給你提供什么，假如說這個客戶喜歡風花雪月，這個信息多，這樣的客戶你就小心點，他給你提供了很多行為風險點，所以這些就構成了一個風險特征的模型，剛才他們都講了，通過對客戶立體格式得認識和有效的降低風險，這個可以解決我們過去不敢貸，怕風險，特別是普惠金融，而現(xiàn)在這個領域解決的很好，微眾銀行這個做的是最好的，這個小額占全國的比重很大，收益很高，風險也很低，過去我們不敢貸是因為風險不小，不愿意貸是流程長，材料繁瑣，投入和收益不匹配。所以大家都愿意綁大戶，有了這一套標準化的金融科技手段，可以大大的降低操作成本和人力成本，剛才講的金融最主要的之一就是成本，把成本降低，金融科技可以解決這個問題，招商銀行做深圳地區(qū)上線全流程的出口退稅的代理系統(tǒng)，我前兩天看到建行的田國立，他談的建行的三大戰(zhàn)略就是金融科技和普惠金融兩個是相輔相成的。
未來是怎么樣子呢?大家可以想象，我覺得未來的進一步深度的融合，金融和金融科技的深度融合應該朝著智能化、開放化、技術進步的路上進一步發(fā)展。我覺得最主要的基于大數(shù)據(jù)機器自我學習和自我遠見，這個給我最大啟發(fā)的就是谷歌開發(fā)的阿爾法狗，你看他下棋，他的對弈在一晝夜之間可以達到百萬量級，屢屢下出顛覆人類圍棋場屬的招數(shù)，可以遠遠超過人類，我們就想將來的金融，現(xiàn)在的理財，現(xiàn)在你的客戶經(jīng)理，哪一個客戶經(jīng)理給你提供的方案最多，你可能就找他。但是這個客戶經(jīng)理這些豐富的方案是學來的，是積累的，如果這個他用機器學習能力和積累的能力比客戶經(jīng)理要強，而且不用網(wǎng)點，智能終端，所以我覺得你可以想象，我不用多說他們都講了，你們可以看看那本書，叫《銀行4.0》。
最后，我們比較客觀的就是金融的基礎設施也在加強，特別是剛才講到數(shù)字貨幣，主權貨幣，主權數(shù)字貨幣發(fā)行在即，這也給我們未來的金融科技提供了一個基礎設施。還有一點我強調一下，我們實現(xiàn)金融科技不光是靠資金投入，我們組織文化，理念上的深層次的變革也很重要，我們傳統(tǒng)的那一種的架構管理過于復雜，消耗過大，按條線和部門設計，斷電多，協(xié)同差，難以形成合力，所以我看中原銀行首先是數(shù)字化轉型是從結構開始的。要調整我們的組織結構適應這樣的一個轉型。我們將來更多的是分布式，要尊重第一線，讓鮮活的需求迅速的反映到管理層決策層去，這樣才能迅速的迭代，不斷的滿足客戶的需求。
我覺得金融科技對商業(yè)銀行來說是我們轉型、升級、創(chuàng)新發(fā)展的強大動力，我想我們每一家銀行行長都應該重視金融科技的威力。（李冉）