經(jīng)數(shù)年銀行信用卡客戶的快速擴張，根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2018年9月末，全國人均持有銀行卡5.31張，其中，人均持有信用卡0.47張。銀行信用卡已經(jīng)告別過去粗放式發(fā)卡，進入精耕細作的時代。

近日，中信銀行副行長郭黨懷在接受21世紀(jì)經(jīng)濟報道等媒體采訪時表示，提升細分群體個性化用卡體驗，是發(fā)卡銀行提升產(chǎn)品核心競爭力的關(guān)鍵所在。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2018年第三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.59億張，環(huán)比增長3.36%。2018年，中信銀行信用卡新增發(fā)卡量已超過1000萬張，累計發(fā)卡量已突破6000萬張。

郭黨懷表示，銀行要學(xué)會適應(yīng)最新潮的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟。他舉例稱，“根據(jù)我們的調(diào)研及洞察，目前已是看產(chǎn)品‘顏’值的時代。”信用卡需要將性格、興趣情感化，并通過虛擬主體方式進行承載。用以佐證的是，從上線到發(fā)卡100萬，“顏卡”已成為中信銀行信用卡中心發(fā)行最快的產(chǎn)品，其用戶絕大多數(shù)都在30歲以下。

如何鎖定五類客群

“信用卡市場日趨成熟，進入精細化經(jīng)營時代則是大勢所趨。在深入洞察細分群體需求基礎(chǔ)上，提升細分群體個性化用卡體驗，是發(fā)卡銀行提升產(chǎn)品核心競爭力的關(guān)鍵所在。”郭黨懷對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示。

在目標(biāo)客群選擇上，中信銀行信用卡主打五大類人群作為核心發(fā)展對象，具體包括：高端精英、商旅人士、城市白領(lǐng)、魅力女性、新興網(wǎng)絡(luò)等五類客群。

他表示，2018年是中信銀行信用卡中心15周年，累計發(fā)卡量已突破6000萬張。其中，“圍繞客群可以做很多業(yè)務(wù)”，從不同客群的多樣性需求出發(fā)，圍繞客戶生命周期開展主動經(jīng)營活動，推出適合各類人群的產(chǎn)品和服務(wù)。此外，隨著移動設(shè)備的不斷發(fā)展，也要通過移動端的便捷性來不斷優(yōu)化客戶體驗。

信用卡要深入構(gòu)造核心生態(tài)圈。郭黨懷說，中信銀行信用卡正在建設(shè)三大生態(tài)圈，包括重點關(guān)注商超、文娛、家庭消費等生活場景的“生活消費生態(tài)圈”，還有重點關(guān)注職業(yè)發(fā)展、商旅、職業(yè)社交等工作場景的“職場商務(wù)生態(tài)圈”，以及消費金融、個人理財?shù)冉鹑趫鼍暗?ldquo;綜合金融生態(tài)圈”。

“例如，中信銀行信用卡在全國有超過650萬的商旅持卡用戶，產(chǎn)品種類和發(fā)卡數(shù)量均處于亞太領(lǐng)先地位。未來，我們將整合優(yōu)勢資源，將金融權(quán)益融入商旅出行的方式和過程中來，沉淀商旅人群經(jīng)營經(jīng)驗，以復(fù)制到更多目標(biāo)客群。”

信用卡業(yè)務(wù)在創(chuàng)新方面要進行轉(zhuǎn)型，郭黨懷透露，中信銀行的思路是卡中心推進信用卡APP“動卡空間”迭代升級，要“逐步從做產(chǎn)品向做用戶、從延伸修補向迭代創(chuàng)新、從做功能向做場景、從做渠道向做平臺的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”。

核心競爭力和風(fēng)控技術(shù)模型

“將大數(shù)據(jù)、人工智能(AI)與金融高度融合，通過智能化轉(zhuǎn)型，提升信用消費及綜合服務(wù)能力，改善客戶體驗，將是建立信用卡差異化競爭力的核心所在。”郭黨懷如是認為。“中信銀行信用卡中心正在進行智能化轉(zhuǎn)型，并基于AI技術(shù)搭建機器學(xué)習(xí)平臺，利用大數(shù)據(jù)開展零售精準(zhǔn)營銷”。

這體現(xiàn)在兩方面，一是在經(jīng)營管理上，建立標(biāo)簽體系的建設(shè)。比如對客戶肖像的全面精準(zhǔn)識別，對客戶智慧分析挖掘平臺的上線應(yīng)用，降低了數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘的門檻，業(yè)務(wù)人員能夠自主進行數(shù)據(jù)建模，實現(xiàn)了卡中心業(yè)務(wù)部門分析效率14倍的提升。

二是在風(fēng)控上，基于智能化風(fēng)險預(yù)警和實時在線多維分析，打造風(fēng)險區(qū)隔系統(tǒng)，實現(xiàn)了毫秒級的實時風(fēng)險防控能力，并基于圖計算技術(shù)構(gòu)建復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)模型，完善客戶關(guān)系評價，輔助申請欺詐風(fēng)險攔截。

近年來，信用卡待償余額快速上升，不良率也有所抬頭，部分銀行信用卡業(yè)務(wù)逾期規(guī)模開始上升。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2018年9月末，全國銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.61萬億元，環(huán)比增長5.68%。信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長16.43%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.34%。而根據(jù)中信銀行2018半年度報告，中信銀行信用卡不良率控制良好，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量在國內(nèi)銀行同業(yè)中排名前列。

“我們通過科技創(chuàng)新及大數(shù)據(jù)手段提升資產(chǎn)管理效能。”郭黨懷介紹，例如，卡中心聯(lián)合深圳市福田法院開展“智慧法院”項目推動不良資產(chǎn)處置，在客戶信息修復(fù)方面，通過提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用效果，修復(fù)完善客戶信息，提升了資產(chǎn)清收效能。此外，在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面，中信銀行信用卡中心建立了完備的貸前、貸中、貸后信息處理系統(tǒng)，實現(xiàn)對貸前、貸中、貸后各類風(fēng)險管理情況準(zhǔn)確、及時、持續(xù)地計量、監(jiān)測、管控和匯總。

隨著信用卡線上展業(yè)模式開展，需要線上風(fēng)險管理新技術(shù)應(yīng)用配套升級。

郭黨懷表示，中信銀行引入了身份識別和鑒權(quán)技術(shù)，在每個環(huán)節(jié)的場景引入人臉識別、虹膜識別、生物特征碼識別、聲紋識別，以及審批智能身份核實、貸中智能交易確認、貸后智能催收等等技術(shù)提升風(fēng)控智能化。